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El seguro de protección crediticia es un buen ejemplo de una estafa al consumidor que afecta a millones de personas, pero que recibe poca atención en los medios financieros. En pocas palabras, NUNCA debe comprar un “seguro de protección de crédito” o un “plan de protección de pago” o cualquier otro tipo similar de seguro relacionado con el crédito. Echemos un vistazo a cómo funcionan estos programas y por qué son un mal negocio para el consumidor medio.

Primero, prescindamos de la versión fraudulenta de este seguro. Con el robo de identidad en las noticias últimamente, los estafadores han establecido salas calientes de telemercadeo para llamar a las personas y tratar de asustarlas para que compren productos de seguro de crédito sin valor. Los representantes intentarán convencerlo de que corre un riesgo si alguien se apodera de su tarjeta y comienza a realizar compras fraudulentas en su nombre. Cuando llaman, incluso pueden pretender ser del “departamento de seguridad” de su banco. De hecho, pueden ser parte de una red de robo de identidad, con el objetivo de que usted revele información personal por teléfono. O simplemente pueden estar tratando de ganar dinero rápidamente vendiéndole una póliza de seguro que no necesita en absoluto.

Según la ley federal, está limitado a un máximo de $ 50 de responsabilidad por el uso no autorizado de su tarjeta de crédito. Si no autorizó un cargo, ¡no lo pague! Siga el procedimiento del banco de su tarjeta de crédito para disputar cargos falsos. ¡Simplemente no necesita un seguro para protegerse de una situación que ya está cubierta por la ley federal!

Ahora bien, ¿qué pasa con esos “planes de protección de pagos” que ofrecen directamente los grandes bancos de tarjetas de crédito? Estos son planes que prometen cubrir sus pagos mínimos mensuales durante un período prolongado de tiempo (generalmente de 12 a 24 meses) si lo despiden de su trabajo, lo hospitalizan debido a un accidente o una enfermedad, o si queda discapacitado. En la superficie, un plan como este parece una idea bastante buena. Después de todo, ¿cómo podría mantenerse al día con sus pagos si de repente pierde su trabajo o se enferma demasiado para trabajar?

Por supuesto, no debería llevar saldos en sus tarjetas de crédito de todos modos. Si todos pagaran sus saldos en su totalidad todos los meses, entonces el seguro de protección crediticia ni siquiera existiría en su forma actual. Se le cobra el seguro en función del monto de la deuda que tiene en la tarjeta, por lo que si el saldo es cero, no hay cargo. De hecho, algunos representantes bancarios utilizan esto como parte del argumento de venta cuando intentan convencer a las personas para que se registren en esa “prueba gratuita de 3 meses” en su plan de protección de pagos. Intentan convencerlo de que agregue el seguro ahora, mientras no lo necesite y cuando no haya ningún costo, con la esperanza de que algún día comience a tener un saldo. Para entonces, probablemente habrá olvidado que se registró y se preguntará cuáles son esos cargos misteriosos en su estado de cuenta todos los meses.

Si tiene saldos en sus tarjetas, el seguro de protección crediticia sigue siendo un mal negocio. Para ver por qué, veamos las matemáticas aquí. Un plan de protección contra pérdidas típico cuesta 85 centavos por cada $ 100 de saldo en la tarjeta. Entonces, si tiene una deuda de $ 5,000 en la tarjeta de crédito, le costará $ 42.50 por mes comprar el seguro. En el transcurso de 12 meses, gastará $ 510 en este escenario. ¡Eso equivale a pagar un 10% adicional de interés anual!

Una bombilla debería estar brillando sobre tu cabeza ahora mismo. ¿Por qué no tomar esos mismos $ 42.50 por mes y usarlos para pagar el saldo más rápido? Buena pregunta. Cuando considera que la mayoría de los consumidores que tienen protección crediticia la tienen año tras año, sin llegar a ser elegibles para una reclamación contra la póliza de seguro, la cantidad de dinero desperdiciado puede sumar una suma realmente asombrosa.

Continuando con nuestro ejemplo de $ 5,000, con un pago mínimo típico de $ 125 / mes, se necesitarán más de 26 años para liquidar el saldo en su totalidad, a un costo de $ 7,115.42 en intereses. Al aplicar esos $ 42.50 adicionales por mes que de otro modo se destinarían al seguro, para un pago mensual total de $ 167.50, ¡tendrá la deuda saldada en solo 40 meses! Y habrá ahorrado $ 5,435.22 en cargos por intereses. Simplemente no tiene sentido desperdiciar este dinero, especialmente si considera que el plan de protección crediticia normalmente solo es válido por 12-24 meses de todos modos.

Hay otro factor importante involucrado aquí. La protección crediticia también es un mal negocio porque los requisitos de elegibilidad son muy restrictivos. Cuando lea la letra pequeña, se dará cuenta de que hay todo tipo de situaciones que no se tratan. Digamos, por ejemplo, que ha estado luchando contra una afección médica durante algún tiempo. Entonces compra el seguro pensando que es una buena idea. Finalmente, terminas en el hospital para recibir tratamiento y recuperación. ¿Puede respirar un poco más tranquilo sabiendo que sus pagos con tarjeta de crédito están cubiertos? No. La mayoría de estas pólizas tienen exclusiones para condiciones preexistentes. Y existen muchas otras lagunas que le permiten al banco negar su reclamo en virtud de la póliza. En vista de las pésimas matemáticas y la naturaleza restrictiva de este tipo de seguro, estos programas realmente deberían denominarse “protección de las ganancias bancarias” en lugar de “seguro de protección crediticia”. En lugar de gastar un buen dinero en un plan de seguro que probablemente nunca usará, es mucho mejor que aplique esa misma cantidad para pagar la deuda anticipadamente.

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